L3級自動駕駛正在加速落地。2025年12月15日，工業(yè)和信息化部正式公布我國首批L3級有條件自動駕駛車型準入許可。到12月末，首批獲頒L3號牌的車輛已經(jīng)在北京、重慶的試點路段上路。

當(dāng)智駕更進一步，當(dāng)方向盤開始更多地在人與機器之間切換控制權(quán)，延續(xù)數(shù)十年的車險行業(yè)未來又將隨之面臨怎樣的變化？L3真的到來時，智駕險是否會取代車險成為新的“主角”？

“未來很長一段時間仍會以車險為主，智駕險不會取代現(xiàn)在的車險。”平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩對第一財經(jīng)表示。這也是記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士的一致判斷。但這并不意味著車險市場會一成不變。受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，一旦L3大范圍鋪開，會有更多新的場景出現(xiàn)，從而催生新的保險責(zé)任。但同時，如何定責(zé)、數(shù)據(jù)匱乏等也成為L3下智駕保險發(fā)展所要面臨的挑戰(zhàn)。

車險會被替代嗎？

車險一直是財險市場最重要的險種。金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2025年前11個月，車險累計原保險保費收入為8432億元，占財產(chǎn)險公司總保費的52.19%。當(dāng)前車險格局下，燃油車與新能源車均采用“交強險+車損險+第三者責(zé)任險+附加險”的傳統(tǒng)方案；部分L2級車型中，車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)的智能輔助駕駛責(zé)任險保障計劃（下稱“智駕險”）成為創(chuàng)新補充。但智駕險隸屬于責(zé)任險范疇，并非車險。

根據(jù)《汽車駕駛自動化分級》定義，L2是組合駕駛輔助，駕駛員和駕駛自動化系統(tǒng)共同執(zhí)行全部動態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)。而L3是有條件自動駕駛，在系統(tǒng)設(shè)計運行條件下，車輛可持續(xù)執(zhí)行全部動態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，但在需要時駕駛員必須接管。

由于智能駕駛汽車的風(fēng)險特征（例如傳感器失靈等硬件風(fēng)險、系統(tǒng)故障等軟件問題等）與傳統(tǒng)汽車存在顯著差異，傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品難以覆蓋智能駕駛汽車面臨的新風(fēng)險。在智能駕駛開始興起之時，就有市場觀點認為車險將被取代。那么隨著自動化系統(tǒng)的使用范圍和責(zé)任更大的L3逐漸落地，車險市場的格局是否會發(fā)生變化？

何瑩認為，從國內(nèi)市場發(fā)展進展和監(jiān)管導(dǎo)向來看，未來很長一段時間仍會以車險為主，形成“傳統(tǒng)車險+智駕險”的雙軌并行模式。車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊同樣認為，智駕險不會取代現(xiàn)在的車險。

在何瑩看來，車險目前的責(zé)任主體以駕駛員為核心，由于L3仍然是人機共駕的狀態(tài)，因此車險所覆蓋的部分責(zé)任是智駕險不能完全覆蓋的，必須在車險基礎(chǔ)上才能形成綜合全面的保障。同時，針對L3的相關(guān)法律法規(guī)還在制定過程中，部分責(zé)任邊界是模糊的，脫離車險單獨運行必然會出現(xiàn)保障真空。

“隨著技術(shù)發(fā)展，對原有常規(guī)風(fēng)險永遠是逐步優(yōu)化、循序漸進的過程。”平安產(chǎn)險車商部新能源項目組總對總負責(zé)人江致遠進一步拆解了這種并行關(guān)系的底層邏輯：“從理論上來說，L3的智能駕駛系統(tǒng)應(yīng)該由主機廠投保，而車輛上路必需的交強險和商業(yè)險仍由車主投保，這兩個險種會長期并行。”江致遠認為，比如倒車時的避障、緊急情況下的突發(fā)障礙物規(guī)避，這些L3系統(tǒng)能解決的常規(guī)風(fēng)險，其實是對傳統(tǒng)車險覆蓋風(fēng)險的優(yōu)化，并非替代。

L3下的車險會變成什么樣？

雙軌并行模式已在首批L3試點車輛的保險方案中印證。

據(jù)了解，平安產(chǎn)險參與了重慶、北京的L3試點車輛保險方案。其中，根據(jù)媒體報道，針對L3級自動駕駛“人機共駕”的獨特場景，平安產(chǎn)險北京分公司相關(guān)產(chǎn)品為開啟L3功能時發(fā)生交通事故造成的損失，提供每座最高200萬元的車上人員保額及最高500萬元的第三者損失保額，同時覆蓋自動駕駛系統(tǒng)缺陷、軟件更新風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全攻擊等新型風(fēng)險。另外，根據(jù)江致遠介紹，在目前的L3試點車輛保險方案中，也均包含交強險+車損險+三者險的傳統(tǒng)車險，形成“傳統(tǒng)車險+智駕責(zé)任險”的組合模式。

從車險形態(tài)的變化中可以看到，L3級自動駕駛的落地，讓車險產(chǎn)品的核心保障邏輯從“保駕駛員過失”轉(zhuǎn)向“保系統(tǒng)失效+保人車安全”的雙重維度。

張磊表示：“L3在自動駕駛運行時責(zé)任主體部分向車企轉(zhuǎn)移，車險產(chǎn)品的形態(tài)將會發(fā)生改變，投保方將由車主變?yōu)檐嚻螅囯U產(chǎn)品也會有部分轉(zhuǎn)變?yōu)樨?zé)任險。”

在多名業(yè)內(nèi)人士看來，在業(yè)內(nèi)人士看來，L2狀態(tài)下的智駕險是L3風(fēng)險保障拓展的起點。

從2019年太保產(chǎn)險與長安汽車聯(lián)合推出自動泊車責(zé)任險開始算起，智駕險發(fā)展至今已近6年。尤其是2024年以來，隨著賽力斯、小鵬等新勢力車企紛紛與平安、太保等合作發(fā)布L2下的智駕險，保障范圍從泊車進一步擴展，一時成為市場熱點。

何瑩曾任職平安產(chǎn)險重慶分公司總經(jīng)理，主導(dǎo)了與賽力斯合作的智駕險開發(fā)，這也成了之后市場上眾多智駕險的“樣板”。回憶起智駕險初期落地的場景，何瑩稱：“當(dāng)時賽力斯和華為需求強烈，因為智能化是其核心賣點，但消費者的最大顧慮是出事誰負責(zé)、誰兜底。我們反復(fù)研討后確定‘車險打底+智駕險補位’模式（需以投保車險為前提），既解決消費者痛點，也符合市場趨勢。”

第一財經(jīng)記者翻看賽力斯這款被稱為“輔助駕駛”無憂服務(wù)的智駕險條款，其補償因使用輔助駕駛功能（主要為輔助泊車、輔助駕駛）過程中，由系統(tǒng)問題導(dǎo)致的意外事故造成的人員傷亡或財產(chǎn)直接損失，其中輔助泊車場景可單獨賠償，而在啟用車險的前提下，則對超出車險保額部分補充賠付，或?qū)嚀p給予一定比例補貼。

平安產(chǎn)險提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，公司累計承保具備L2及以上智能駕駛系統(tǒng)的車型超40萬輛（已投保機動車交強險及商業(yè)險），已累計完成智能駕駛理賠案件數(shù)百筆。

不過，從L2到L3，智駕的使用場景大為拓寬，也催生了新的保險保障需求。

張磊表示，L3級自動駕駛為車險市場帶來了新的可能性：一是更精準的定價與風(fēng)險控制。隨著對駕駛行為和系統(tǒng)性能數(shù)據(jù)的深入分析，保險公司可以實現(xiàn)“一車一價”的個性化定價；二是針對車企的“系統(tǒng)責(zé)任險”和針對用戶的“意外險”等全新險種將應(yīng)運而生，為保險公司帶來巨大的增長空間；三是通過保費杠桿激勵安全駕駛行為和車企優(yōu)化系統(tǒng)，有望從整體上提升道路交通安全水平。

“L3和L2的使用場景完全不同，L2更多的場景是自動泊車，L3則將大幅擴展至高速領(lǐng)航、城區(qū)道路智駕等各種場景。”江致遠介紹稱，保險公司主要從三個維度梳理L3環(huán)境中的新風(fēng)險：一是歷史數(shù)據(jù)沉淀，比如梳理現(xiàn)階段泊車場景、高速公路的負向障礙物（臺階、溝渠等）和懸空障礙物（如消防箱等）等部分雷達攝像頭的識別短板，探索將其納入保障；二是技術(shù)互動反饋，與智駕系統(tǒng)提供商合作，針對其算法迭代中的潛在新風(fēng)險（例如傳感器設(shè)置等）定制化設(shè)計責(zé)任；三是借鑒海外案例中的風(fēng)險案例及保障方案并視情況遷移至國內(nèi)的方案中。

保費會有變化嗎？

在新能源車“保費貴”的背景下，L3落地是否會改變定價格局？江致遠預(yù)判，L2級別車險保費受“從人因子”影響更大；而L3時代，智駕系統(tǒng)影響凸顯，“從人因子”作用減弱，“從車因子”帶來的保費差異將更明顯。

一名產(chǎn)險公司精算人士則對記者表示，從短期來看，在L2、L3交界階段，輔助駕駛技術(shù)尚在提升，人機交互風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、設(shè)計缺陷等問題將導(dǎo)致車險風(fēng)險小幅上升；但遠期來看，L3及更高等級的自動駕駛技術(shù)進步，車險的整體風(fēng)險會有大幅度的下降趨勢，但需進一步明確L3開啟狀態(tài)下的責(zé)任歸屬，這也是當(dāng)前政府和行業(yè)重點研究的課題。

張磊亦認為，從長遠看，如果L3級自動駕駛系統(tǒng)被證明能顯著減少交通事故的發(fā)生頻率，整個車險行業(yè)的賠付成本有望大幅下降，這對行業(yè)來說是最根本的利好。

如何破解“人機糾紛”的定責(zé)難題？

然而，在多名業(yè)內(nèi)人士來看，隨著L3下“人機交互”的邊界發(fā)生變化，智駕保險將面臨配套法律法規(guī)仍在完善背景下的定責(zé)難題。

與傳統(tǒng)汽車相比，高級別智能網(wǎng)聯(lián)汽車在駕駛主體方面發(fā)生變更。而交通事故責(zé)任認定相關(guān)法律規(guī)定尚未完善，未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認定規(guī)范，會導(dǎo)致智駕場景的人機定責(zé)難。平安產(chǎn)險的客戶調(diào)研顯示，26.1%的用戶將“法律問題（責(zé)任主體的明確等）”列為影響智駕使用的第二大因素。

“L3級自動駕駛在系統(tǒng)請求接管時，如何清晰界定是車輛系統(tǒng)的責(zé)任還是駕駛員接管不當(dāng)?shù)呢?zé)任，將極其復(fù)雜，容易導(dǎo)致理賠糾紛和成本上升。”張磊稱，“此外，精準定價所依賴的駕駛數(shù)據(jù)牢牢掌握在車企手中，險企能否順利獲取這些數(shù)據(jù)以建立公平的定價模型，存在很大的不確定性。”

江致遠表示，傳統(tǒng)汽車保險基于車輛價值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進行風(fēng)險評估和產(chǎn)品定價。智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素，在無法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準確評估風(fēng)險，導(dǎo)致保險產(chǎn)品定價困難。

目前，行業(yè)正探索定責(zé)難題的突破路徑。根據(jù)何瑩及張磊介紹，平安產(chǎn)險結(jié)合自身海量保險理賠數(shù)據(jù)分析、問界的車輛運行核心數(shù)據(jù)底座以及中汽中心的技術(shù)鑒定與數(shù)據(jù)存證支持，搭建大數(shù)據(jù)模型進行智能定責(zé)，共同推出了組合輔助駕駛事故責(zé)任判定一體化解決方案；而車車科技推出的理賠鑒定系統(tǒng)亦探索在事故發(fā)生后收集行為數(shù)據(jù)、自動駕駛功能請求數(shù)據(jù)和人車交互數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息，并借助區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)不可篡改，再由系統(tǒng)自動比對時間軸還原事故全貌，生成事故鑒定報告并交給保險公司。

據(jù)了解，行業(yè)層面的L3規(guī)范化體系也正在推進。江致遠透露：“監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會會組織一些討論，行業(yè)和車企等也正在聯(lián)合推進。大家對于根據(jù)L3的新技術(shù)及新風(fēng)險來制定規(guī)范化的條款是有共識的。”